Banque en ligne

Au fil du développement des technologies de télécommunications numériques (Minitel, internet, téléphones portables, ordinateurs portables, smartphones) l'accès à des services en ligne ont connu ces dernières années un développement rapide, que cela soit par via des banques déjà établies ou via de nouveaux acteurs bancaires (dits pure players) ayant choisi comme canaux exclusifs de distribution les moyens à distance. La différentiation entre les deux étant souvent maigres, les banques traditionnels rachetant régulièrement de nouveaux acteurs et établissant des filiales dédiés aux services en lignes.

Lecteurs sécurisés de carte bancaire de différentes générations.

La première génération de la banque en ligne offre essentiellement des services de banque d'épargne et de courtage en bourse, sans ouverture de compte bancaire.

En 1985, ouverture du pionnier Cortal, filiale de BNP Paribas, ancêtre de la banque à distance sans agence utilisant principalement le téléphone et le courrier dans la mise en relation client et le Minitel pour les services électroniques (Vidéotex). Cortal, spécialisé dans l'épargne puis le courtage en bourse sera fusionné en 2002 avec l'allemand Consors pour donner naissance à Cortal Consors. En 1994 avec la création de la première banque en ligne française par la Compagnie bancaire (Groupe Paribas) : Banque Directe[1].

En 1999 de nouveaux acteurs indépendants entrent sur le marché avec Zebank, financé par Bernard Arnault (LVMH) via sa holding de participation internet Europ@web avec 80 millions d'euros de capital. La banque Dexia représentée par Pierre Richard est devenue l'actionnaire bancaire de référence exigé par la Banque de France à hauteur de 20 % quelques mois plus tard. Zebank est devenue Egg SA en septembre 2002, puis transformée en succursale de Egg plc (en), dans le cadre du passeport européen en mars 2003. La banque BiBop est également créée dans les années 2000, filiale française de l'italien Bipop Carire (en) (Capitalia) avant de perdre son agrément bancaire et de fermer ses portes en France en 2005[2]. Le 21 mars 2000, la filiale française d'ING (filiale du groupe néerlandais ING) est créée.

Capitalisant principalement sur les produits d'épargne à frais d'entrée réduits, cette première génération de banques en ligne avait alors du mal à trouver son marché, demeurait cantonnée dans le rôle de deuxième banque et n'étaient utilisées comme banque principale que par de jeunes cadres urbains ou par des clients sensibles aux technologies de l'information et de la communication. Elles mettaient en général en avant des promotions alléchantes de type "Bonus d'entrée".

La seconde génération de la banque en ligne est marquée par l'arrivée des bancassureurs et la généralisation de l'offre de compte bancaire avec chéquier et carte de paiement (CB, Visa...). Axa acquiert ainsi le pionnier Banque directe en 2002, et la rebaptise Axa banque. AGF Banque est créée, filiale de l'assureur AGF. Groupama Banque est lancée en collaboration avec la Fimatex (Société générale). Les banques traditionnelles investissent à leur tour le secteur de la banque en ligne avec le rachat de Fimatex par la Société générale suivi par l'absorption du portail d'information boursière Boursorama. On assiste à un élargissement de l'offre de produits des principales banques en ligne, du courtage en bourse vers l'épargne puis vers les services bancaires comme Boursorama Banque en 2006 ou Cortal Consors pour devenir des banques en ligne généralistes devenant de véritables alternatives aux banques de réseau.

La troisième génération voit apparaître un modèle hybride avec des Agences bancaires virtuelles au service de banques de réseau traditionnelles telles que e.LCL (Crédit lyonnais) et la NetAgence de BNP Paribas. Elles ont pour objectif de fidéliser les clients traditionnels dans la banque de réseau en éviter de perdre des clients séduits par la banque en ligne, et de bénéficier de l'image de marque de la banque.

En juin 2006, le Crédit mutuel Arkéa fusionne le courtier en bourse Fortuneo avec Symphonis pour former une banque d'épargne en ligne Fortuneo. Les premiers acteurs pure players ayant du mal à trouver un modèle économique rentable, étant soit rachetés, soit fermant boutique comme BiBop, de nouveaux acteurs entrent sur le marché avec le lancement le 8 octobre 2009 par les Caisses régionales de Crédit agricole de BforBank, ayant un positionnement marketing de type mass affluent (en) (vise la clientèle cadres et cadres supérieurs aisés).

La banque en ligne propose généralement les mêmes services qu'une banque classique, mais sur internet[3] :

• des comptes bancaires, avec possibilité de détention de chéquiers et de cartes de paiement bancaires (ex: CB, Visa, Mastercard) ou d'effectuer des virements bancaires et des prélèvements bancaires ;
• des comptes d'épargne rémunérés, et des livrets d'épargne (livret A, super livrets...) ou des comptes à terme rémunérés en fonction de la durée de détention ;
• des comptes titres pour réaliser des investissements boursiers ou des fonds (sicav, FCP...) au travers de comptes titres ou de plans d'épargne en actions (PEA) ;
• de l'assurance-vie avec des contrats d'assurance vie à frais d'entrée et de gestion réduits ;
• des services bancaires (consultation et gestion de comptes en ligne, par téléphone ou courrier) ;
• obtenir un crédit (crédit immobilier et crédit à la consommation).
• certaines banques en ligne permettent de déposer un chèque ou des espèces dans une agence comme Hello bank! dans les agences BNP Paribas

Les tarifs des banques en ligne sont très souvent moins élevés que les banques de réseau car elles ont moins de frais fixes (pas d'agence, moins de conseillers...). Ainsi, dans la grande majorité des banques en ligne, les cartes bancaires sont gratuites, les opérations courantes réalisées sur internet également. Cependant, il faut vérifier les conditions d'éligibilité des banques en ligne avant d'ouvrir un compte.